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持续深化 小微金融服务

caijing 2019-09-16 10:25:55

宋志国

随着国家支持小微企业发展一系列政策的出台,小微企业融资难和融资贵的问题进入良性。日前,哈尔滨中心支行采取走访、问卷和信息反馈形式,对黑龙江省小微企业金融服务情况开展专题调查,结果显示:全省金融机构完善机制、优化流程、创新产品、降低利率,普惠金融工作取得阶段性成效;在推进小微企业金融服务过程中,逐渐形成了全省小微企业贷款新的结构性特征,但也衍生了新的矛盾问题,小微企业金融服务要调整布局、持续跟进。

成效

一贷款总量增加。截至2019年6月末,黑龙江省小微企业贷款余额比年初增加139.3亿元,同比多增61.6亿元。小微企业贷款增量占全部贷款增量的13.3%,比上年同期提高2.7个百分点。

二贷款增速加快。截至2019年6月末,黑龙江省小微企业贷款同比增长6.2%,分别高于全省大型企业和中型企业贷款增速0.1和5.9个百分点。全省普惠口径小微贷款余额比上年同期增长19.6%。

三贷款覆盖面广。黑龙江省小微企业贷款覆盖商务服务、批发零售、制造业等20多个大行业。科学研究和技术服务、文化体育和娱乐、水利环境和公共等行业小微贷款实现10%以上的增速,成为全省小微企业贷款的新亮点。

四贷款利率同比下降。2019年6月,黑龙江省金融机构普惠小微企业贷款利率同比下降0.62个百分点。全省金融机构主要采取了以下措施:一是推进“五专”目标,构建服务小微企业的“部点站柜网”立体框架。为健全普惠金融体系,增强小微企业信贷持续供给能力,全省银行机构全部建立专门或并行的小微企业金融服务部门,基本实现全覆盖。二是调整内部规则流程和资源配置,形成向小微企业信贷领域倾斜的运行机制,包括:精简操作流程,缩短贷款时间;放宽授信条件,扩大审批权限;增加计划规模,优先匹配资金;建立专项考核激励机制,督导落实。三是以金融科技为突破,促进小微企业金融产品和服务方式创新升级。银行尝试通过自主研发银税风控模型,推出以纳税信息作为授信依据的“互联网+金融产品—银税贷”通过“银商合作”“银税互动”让诚信纳税的小微企业无需抵押即可获得授信。相应的银行云税贷、账户云贷、结算云贷等系列小微快贷产品,成为省内线上小微企业贷款最大亮点。四是改善利率定价机制,进一步降低小微企业融资成本。目前,国有商业银行均建立对小贷内部资金转移定价机制,动态调整内部资金转移价格,按照总行精准核算的利率标准执行,降低了小微贷款利率。商业银行通过为企业资金结算、资金归集、资金补充、财富增值等优质、高效、廉价的“一站式”服务,让利小微企业。

问题

一绩效考核机制不完善。有的银行优先发展净收益项目和控制资产质量,在综合评价指标设置中,小微企业信贷指标占比较低,远低于经营效益类、风险类指标;也有的在小微贷款绩效考核中,“两控”权重高于“两增”不良贷款率和不良迁徙率合计分值占比接近一半,而普惠小微企业贷款增速和户数指标合计分值占比不到一成。

二银企信息不对称。银行准确识别企业生产经营及财务状况困难。面对治理结构不完善、不科学、财务制度不健全的小微企业,商业银行只能通过工商、税务等政府部门收集小微企业其他经营信息,而这部分信息收集的难度较大。

三金融产品和服务方式创新不够。目前,小微企业贷款多以抵押为主,银行大多要求小微企业未来还款流稳定、未来风险可预测和可控制,这与小微企业轻资产、贷款需求“小频急”的特点存在较大的错位。

建议

一政府层面。一是建立健全风险补偿机制。整合分散的风险补偿资金,设立小微企业贷款风险缓释基金。安排专项资金,适度补贴为小微企业融资服务的商业银行。二是建立健全信息服务共享机制。加快推进全省民营企业融资服务平台信息,度采集小微企业实时信息,实现小微企业数据“一网共享”三是建立健全降低企业营业成本机制。进一步解决企业税费、社保缴费、企业用地等相关要素成本高的问题。提高司法判决、执行效率,保护商业银行和小微企业的财产权益。

二商业银行层面。一是健全小微企业普惠金融服务体系。设立小微企业金融服务专营部门,吸收和培养服务小微企业的专业人才,实行差异化考核和支持。二是建立和完善小微企业信贷信息。积极利用金融科技、大数据技术,借助技术驱动提高小微企业信贷业务的智能化、便捷化、低成本水平。三是创新小微企业信贷品种。根据小微企业生产经营特点、周期特征、资金需求特征“量身订做”贷款产品。四是优化内部激励考核机制。进一步厘清尽职认定标准,完善小微企业不良贷款的问责办法。降低对小微金融从业人员利润指标考核权重,增加户数考核权重。

三小微企业层面。一是小微企业主动对标商业银行授信政策和要求,增强规范经营的诚实守信意识,逐渐积累在商业银行的信用值,提升信息的透明度和可信度。二是逐步建立完善的现代企业制度,加强自身财务约束,科学安排融资结构,规范关联交易,合理控制负债率和杠杆水平,增强可持续发展和融资能力。三是进一步拓宽融资增信方式和渠道,提高申贷获得率。

本文相关词条概念解析:

小微

xiǎowēiㄒㄧㄠˇㄨㄟ。小微,1、弱小。《史记·陈杞世家》:“杞小微,其事不足称述。”2、微小。亦指微小之物。《太平经·守一入室知神戒》:“恩下及草木小微,莫不被蒙其德化。”

企业

企业一般是指以盈利为目的,运用各种生产要素(土地、劳动力、资本、技术和企业家才能等),向市场提供商品或服务,实行自主经营、自负盈亏、独立核算的法人或其他社会经济组织。在商品经济范畴内,作为组织单元的多种模式之一,按照一定的组织规律,有机构成的经济实体,一般以营利为目的,以实现投资人、客户、员工、社会大众的利益最大化为使命,通过提供产品或服务换取收入。它是社会发展的产物,因社会分工的发展而成长壮大。企业是市场经济活动的主要参与者;在社会主义经济体制下,各种企业并存共同构成社会主义市场经济的微观基础。企业存在三类基本组织形式:独资企业、合伙企业和公司,公司制企业是现代企业中最主要的最典型的组织形式。现代经济学理论认为,企业本质上是“一种资源配置的机制”,其能够实现整个社会经济资源的优化配置,降低整个社会的“交易成本”。

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